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Was sind die privaten Altersvorsorgen Riester und Rürup – und warum brauchen Expats sie?
Riester- und Rürup-Renten bilden wichtige Säulen der dritten deutschen Rentenstufe. Sie ergänzen die gesetzliche Rente, die Finanzierungslücken hat. Für Expats bieten sie Steuervorteile und staatliche Zulagen, sind aber für unterschiedliche Nutzer gedacht.
Riester richtet sich an Arbeitnehmer und Familien mit staatlichen Zulagen. Rürup bevorzugt Selbstständige mit komplettem Steuerabzug. Expats sollten ihre Mobilität gegen Sperrfristen abwägen.
Das deutsche Rentensystem basiert auf drei Säulen: staatlich, über den Arbeitgeber und privat. Riester und Rürup stärken das Altersgeld angesichts steigender Lebenserwartung. Besonders langfristig planende Fachkräfte profitieren.
Neueste Zahlen zeigen 2023 einen Anstieg der Rürup-Verträge um 14,2% auf 133.800. Riester schrumpft wegen hoher Kosten. Expats vergleichen beide, auch im Hinblick auf Auslandsaufenthalt.
Was ist die Riester-Rente? Voraussetzungen für Expats
Die Riester-Rente ist eine staatlich geförderte Altersvorsorge für Arbeitnehmer, die Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung leisten. Expats qualifizieren sich bei Einzahlung in die deutsche Sozialversicherung.
Voraussetzung ist, dass man regelmäßig Beiträge einzahlt. Pflichtmitglieder sind Arbeitnehmer bis 67 Jahre ohne volle Rente. Selbstständige können freiwillig teilnehmen.
Expats mit unbefristetem Aufenthalt oder EU-Pass haben leichteren Zugang. Nicht-EU-Beschäftigte mit Arbeitsvisum sind ebenfalls berechtigt. Familien erhalten zusätzliche Kinderzulagen.
Überprüfen Sie Ihr Rentenkonto bei der Deutschen Rentenversicherung. Anträge müssen innerhalb eines Jahres gestellt werden, da Verzögerungen Zuschüsse verhindern.
Zulagen erklärt: Staatliche Förderungen für Riester-Sparer
Zulagen sind staatliche Zuschüsse für Riester-Sparverträge. Die Grundzulage beträgt 175 Euro pro Person jährlich. Für Kinder gibt es 300 Euro (ab 2008 geboren) oder 185 Euro (ältere).
Expats erhalten Zulagen, sobald sie mindestens 60 Euro jährlich einzahlen. Die volle Förderung erfordert 4% vom Bruttoeinkommen, maximal 2.100 Euro inklusive Zulagen. Auszahlungen starten ab 62 Jahren.
Beispiel: Eine vierköpfige Familie zahlt 1.925 Euro. Sie bekommt 2 Erwachsene x 175 Euro plus 2 Kinder x 300 Euro = 1.050 Euro Zulagen. Insgesamt fließen 2.975 Euro jährlich in den Vertrag.
Den Antrag stellt man mit Formular V0100 beim Anbieter. Verzögerungen führen zu verpassten Zahlungen. Verlassen Expats Deutschland vor Rentenbeginn, verlieren sie künftige Zulagen.
Was ist die Rürup-Rente (Basisrente)? Ideal für selbstständige Expats
Die Rürup-Rente oder Basisrente bildet eine private Alternative zur gesetzlichen Rente. Sie gewährt lebenslange monatliche Rentenzahlungen ab 62 Jahren. Kapitalauszahlungen sind nicht möglich.
Jeder kann abschließen, doch Selbstständige und Gutverdiener profitieren besonders. 2025 liegt der steuerliche Höchstbetrag bei 29.344 Euro als Sonderausgaben abzugsfähig. Steuerersparnisse wachsen mit dem Einkommen.
Expats mit freiberuflichem Status qualifizieren sich problemlos. Es sind keine familiären oder arbeitsrechtlichen Bindungen nötig. Das angesparte Kapital ist pfändungssicher für maximale Stabilität.
2023 stiegen die Beiträge auf 502,8 Mio. Euro, ein Plus von 22,7%. Die hohe Nachfrage resultiert aus Markterträgen statt Garantien.
Steuervorteile von Riester und Rürup: Zahlen, die Expats schätzen
Riester gewährt direkte staatliche Zulagen statt direkter Steuervergünstigungen. Die Beiträge sind steuerfrei; die Auszahlung unterliegt der Einkommensteuer. Besonders effektiv bei niedrigen bis mittleren Einkommen.
Bei Rürup können 100% der Beiträge steuerlich geltend gemacht werden. Im 45%-Steuerbereich sparen 10.000 Euro Beitrag jährlich 4.500 Euro Steuern. Die spätere Rente wird dann meist niedriger besteuert.
Im Vergleich: 5.000 Euro Riester-Beitrag bringt 175 Euro Zulagen und Steuer auf Auszahlung. Rürup spart bei Hochverdienern sofort 2.250 Euro Steuern. Expats sollten mit einem Steuerrechner vergleichen.
Eine Besonderheit: Rürup kann zur Aufbesserung der gesetzlichen Rente bis zur Abzugsgrenze genutzt werden.
Riester oder Rürup: Welches Modell passt besser für Expats?
Riester eignet sich vor allem für Familien und Hausbesitzer. Guthaben kann fürs Eigenheim genutzt und vererbt werden. Zudem ist es gegen Hartz IV geschützt.
Rürup richtet sich an selbstständige Expats. Es gilt: kein Erbe, keine vorzeitige Auszahlung, lebenslange Rente. Dafür hohe Sicherheit und Steuervorteile.
Vergleichstabelle:
| Merkmal | Riester | Rürup |
|---|---|---|
| Zielgruppe | Arbeitnehmer, Familien | Selbstständige |
| Zuschüsse | Zulagen 175€ + 300€/Kind | Steuerabzug bis 29.344€ |
| Flexibilität | Hoch: Hauskauf, Vererbung | Niedrig: einzige Rente |
| Kosten | Hoch | Variabel mit Fonds |
Für Expats gilt: Riester bei über 20 Jahren Planungsdauer, Rürup eher für sofortige Steuerersparnis.
Frühzeitige Auszahlung von Riester und Rürup – geht das?
Riester erlaubt keine vorzeitige Auszahlung vor 62 ohne Verlust der Zulagen. Ausnahmen sind Behinderung und Tod. Bei vorzeitiger Auszahlung müssen Zulagen inklusive Zinsen zurückgezahlt werden.
Bei Rürup sind keine vorzeitigen Zugriffe möglich. Keine Kredite, Verkäufe oder Kapitalisierungen erlaubt. Der Fokus liegt auf der Altersvorsorge.
Für den Riester-Frühexit muss der Anbieter informiert werden, Zulagen sind innerhalb von zwei Jahren zurückzuzahlen. Fehler können juristische Folgen sogar im Ausland haben. Expats sollten dies vermeiden außer bei großen Notlagen.
Als Alternative bietet sich Wohn-Riester für Immobilienanschaffung ohne völlige Nachteile an.
Top-Anbieter im Vergleich: Riester- oder Rürup-Verträge wählen
Riester wird u.a. von Allianz und AXA angeboten mit klassischen Versicherungen (100% Garantien, niedrige Rendite ~0,25%). Fonds- und ETF-Modelle bringen mehr Gewinn, aber höheres Risiko.
Rürup gibt es bei Deutsche Bank, Signal Iduna. Günstige Fonds reduzieren Kosten, klassische Verträge sind teurer. Vergleichsportale wie Check24.de helfen bei der Wahl.
Hohe Gebühren schmälern Riester-Erträge (ca. 2%). Rürup-Fonds profitieren vom Kapitalmarktboom 2023 deutlich.
Expats sollten auf BaFin-Zulassung achten und GDV-Statistiken zur Performance nutzen.
Lohnen sich Riester und Rürup bei Auswanderung?
Wer vor dem 62. Lebensjahr auswandert, verliert Riester-Zulagen. Beitragszahlungen im Ausland sind möglich, aber ohne neue Förderung. Auszahlungen werden in Deutschland versteuert.
Rürup ist weltweit nutzbar: Einzahlung und Rentenbezug sind nicht an den Wohnsitz gebunden.
Beispiel: Expats, die nach 10 Jahren gehen, behalten Riester-Kapital abzüglich Strafen. Rürup zahlt lebenslang Rente aus. Für Langzeitaufenthalte sind beide Modelle sinnvoll.
Ab 2026 sind Reformen mit niedrigeren Kosten und besseren Fonds geplant. Vor Auswanderung sollte man die Verbraucherzentrale und eine Checkliste konsultieren.
Was passiert mit der Rente beim Wegzug? Strategien für Expats
Bei Riester läuft der Vertrag weiter und man kann Auszahlung ab 62 beantragen. Auslandsrenten sind in Deutschland steuerpflichtig. Erben erhalten einen Sparanteil.
Rürup zahlt lebenslang Rente weltweit aus. Keine Erbregelung, aber Ehepartner erhalten 60 bis 100% Weiterzahlung.
Adressänderungen müssen beim Anbieter und Finanzamt gemeldet werden. Doppelbesteuerungsabkommen (z.B. mit den USA) verhindern Doppelbesteuerung. Verzögerungen sollte man vermeiden.
Expats über 50 Jahre können zu flexibleren privaten Versicherungen wechseln. Die App Pensionfriend erleichtert die Übersicht.
