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Was ist ein Girokonto und warum brauchen Sie es?
Ein Girokonto ist ein typisches deutsches Konto für den täglichen Zahlungsverkehr. Es ist die Basis für Ihre Finanzen in Deutschland. Ohne Girokonto können Sie kein Gehalt empfangen, keine Wohnung mieten oder keine Lastschriften für Strom und Versicherung einrichten. Die meisten Expats nutzen Girokonten mit IBAN, Debitkarte und Online-Banking. Ihr Arbeitgeber verlangt am ersten Arbeitstag Ihre IBAN. Vermieter wollen oft ein deutsches Konto sehen, bevor sie die Schlüssel übergeben. Praktisch brauchen Sie das Konto für fast alles.
Deutsche Banken bieten verschiedene Konten an. Ein Girokonto deckt den Alltag ab. Ein Tagesgeldkonto ist ein Sparkonto mit besseren Zinsen. Ein Festgeldkonto bindet Ihr Geld für eine bestimmte Zeit. Für den Alltag reicht das Girokonto. Andere Konten sind optional.
Kann man ein deutsches Konto ohne Anmeldung eröffnen?
Ja, aber die Auswahl ist begrenzt. Die Anmeldung ist die offizielle Adresse beim Bürgeramt. Die meisten Banken verlangen sie als Wohnsitznachweis. Einige digitale Banken erlauben Kontoeröffnung mit anderen Identifikationsmethoden. N26 akzeptiert Pass und Video-Identifikation. Eine Anmeldung ist für die Antragstellung nicht nötig. Revolut funktioniert ähnlich, ist aber ein litauisches Konto, kein deutsches.
Der Nachteil ist, dass manche Vermieter und Arbeitgeber ein deutsches Konto mit Filiale bevorzugen. Wenn Sie vor der Ankunft ein digitales Konto eröffnen, wechseln viele Expats später zu einer traditionellen Bank, sobald sie die Anmeldung haben. So haben sie sofort ein Konto und langfristige Sicherheit.
Welche Online-Banken sind für englischsprachige Expats am besten?
Digitale Banken sind für viele Expats die erste Wahl. Sie bieten englische Benutzeroberflächen, schnelle Kontoeröffnung und niedrige Gebühren. N26 ist die bekannteste. Die App ist komplett auf Englisch. Sie eröffnen das Konto in etwa acht Minuten mit Pass und Videoanruf. Die deutsche IBAN erhalten Sie sofort. Das Standardkonto ist kostenlos. Sie bekommen sofort eine virtuelle Debitkarte und später eine physische Karte per Post.
Revolut ist eine weitere gute Option. Es bietet Multiwährungskonten, gebührenfreies Bezahlen im Ausland und eine englischsprachige Oberfläche. Allerdings ist die IBAN litauisch, nicht deutsch. Einige Vermieter und Arbeitgeber akzeptieren keine ausländischen IBANs. Revolut eignet sich gut als Zweitkonto, aber nicht als Hauptkonto für Gehalt. Wise (früher TransferWise) bietet ein grenzüberschreitendes Konto mit niedrigen Wechselgebühren. Es ist gut für internationale Überweisungen, aber hat nicht alle Girokonto-Funktionen für Miete und Gehalt.
ING-DiBa ist eine digitale Tochter der ING mit deutschem Girokonto und englischem Support. Es ist eine traditionelle Bank mit digitalem Fokus. Sie erhalten eine deutsche IBAN, kostenlose Debitkarte und ein Tagesgeldkonto mit moderaten Zinsen. Die Anmeldung erfolgt online, erfordert aber oft eine Postident-Verifizierung in der Postfiliale. Das dauert länger als die Video-Identifikation bei N26.
Sollten Sie Deutsche Bank oder Commerzbank wählen?
Traditionelle Banken sind in bestimmten Fällen wichtig. Deutsche Bank und Commerzbank haben die größten Filialnetze in Deutschland. Sie bieten umfassende Dienstleistungen wie Hypotheken, Investmentprodukte und Geschäftskonten. Wenn Sie langfristig bleiben, Eigentum kaufen oder ein Unternehmen führen wollen, ist eine Beziehung zu einer traditionellen Bank sinnvoll.
Das Standard-Girokonto der Deutschen Bank kostet 6,90 EUR monatlich. Die Gebühr entfällt bei einem monatlichen Geldeingang von mindestens 700 EUR. Das Basiskonto der Commerzbank kostet ebenfalls 6,90 EUR, mit gleicher Gebührbefreiung. Beide Banken haben englischsprachige Mitarbeiter in großen Städten, aber ihre Apps und Online-Banking sind überwiegend deutschsprachig. Commerzbank hat in den letzten Jahren den englischen Support verbessert. Die App der Deutschen Bank bietet nur eingeschränkte englische Funktionen.
Der Hauptvorteil dieser Banken ist ihre physische Präsenz. Sie können für komplexe Anliegen persönlich in die Filiale gehen. Vermieter und Arbeitgeber kennen diese Banken und vertrauen ihnen. Nachteile sind höhere Gebühren, langsamere Abläufe und weniger ausgereifte digitale Angebote. Für die meisten Expats reicht eine digitale Bank in den ersten ein bis zwei Jahren.
Wie vergleichen sich die monatlichen Gebühren deutscher Bankkonten?
Die Gebühren variieren stark. Kostenlose Konten gibt es, oft mit Bedingungen. Bezahlte Konten bieten mehr Leistungen. Hier ein Vergleich gängiger Konten für Expats.
| Bank | Monatsgebühr | Befreiung | Englische App | Deutsche IBAN |
|---|---|---|---|---|
| N26 Standard | Kostenlos | Keine | Ja | Ja |
| N26 You | 9,90 EUR | Keine | Ja | Ja |
| N26 Metal | 16,90 EUR | Keine | Ja | Ja |
| Revolut Standard | Kostenlos | Keine | Ja | Litauisch |
| ING-DiBa | Kostenlos | Keine | Teilweise | Ja |
| Commerzbank | 6,90 EUR | 700 EUR monatlich | Begrenzt | Ja |
| Deutsche Bank | 6,90 EUR | 700 EUR monatlich | Begrenzt | Ja |
| DKB | Kostenlos | Keine | Nur Deutsch | Ja |
| Volksbanken / Sparkassen | 5-10 EUR | Filialabhängig | Selten | Ja |
Hinweis: N26 Standard bietet virtuelle Karte und Grundfunktionen. Bezahlte Konten enthalten Reise- und Telefonversicherung sowie höhere Abhebungslimits. DKB ist eine komplett digitale Bank ohne Gebühren, aber nur auf Deutsch. Volksbanken und Sparkassen sind regionale Genossenschafts- und Sparkassenbanken. Gebühren und Services variieren je nach Filiale. Einige bieten kostenlose Konten für Studenten oder Auszubildende.
Brauchen Sie eine SCHUFA-Prüfung für die Kontoeröffnung?
Nicht immer. SCHUFA ist die deutsche Auskunftei für Kreditwürdigkeit. Traditionelle Banken führen meist eine SCHUFA-Prüfung bei Girokonto-Antrag durch. Ohne deutsche Kreditgeschichte ist der SCHUFA-Score neutral oder niedrig. Das verhindert meist nicht die Kontoeröffnung, schränkt aber den Überziehungskredit ein. Einige Banken, vor allem Volksbanken und Sparkassen, lehnen Kunden mit negativen SCHUFA-Einträgen ab.
Digitale Banken wie N26 und Revolut verlangen für Standardkonten keine SCHUFA-Prüfung. Das macht sie bei neuen Expats beliebt. Für Dispositionskredit oder Kreditkarte erfolgt jedoch eine SCHUFA-Abfrage. Der Score verbessert sich durch regelmäßige Kontonutzung, Mietzahlungen und Versorgungsverträge. Nach sechs bis zwölf Monaten haben Sie meist eine verlässliche SCHUFA.
Können Sie ein deutsches Konto vor dem Umzug eröffnen?
Ja, mit dem passenden Anbieter. N26 erlaubt Kontoeröffnung aus dem Ausland. Sie benötigen Pass und Smartphone mit Kamera. Die Video-Identifikation funktioniert weltweit. Das Konto hat eine deutsche IBAN. Sie können Überweisungen empfangen, bevor Sie ankommen. Einige Funktionen sind aber erst mit deutscher Adresse verfügbar. Revolut erlaubt ebenfalls Kontoeröffnung vor Ankunft, aber die IBAN ist litauisch.
Traditionelle Banken verlangen meist Anwesenheit in Deutschland. Einige Deutsche Bank Filialen bieten Termine für Nicht-Residenten an, das ist aber uneinheitlich. Commerzbank hat ähnliche Einschränkungen. Wenn Sie ein traditionelles Konto vor dem Umzug wollen, fragen Sie die Bank direkt nach deren Regelungen für Ausländer. Rechnen Sie mit längeren Prozessen und mehr Dokumenten. Die meisten Expats eröffnen zuerst ein digitales Konto und wechseln später.
Was ist der Unterschied zwischen Dispo und Überziehungskredit?
Diese Begriffe werden oft verwechselt. Ein Dispo (Dispositionskredit) ist ein Überziehungskredit zum Girokonto. Er erlaubt Ihnen, bis zu einem Limit mehr Geld auszugeben als Ihr Kontostand. Die Zinsen sind hoch, meist 10-15 % jährlich. Die Bank legt das Limit nach Einkommen und SCHUFA fest. Sie müssen nicht extra beantragen; die Bank bietet ihn an und Sie können zustimmen oder ablehnen.
Ein Überziehungskredit ist formal ähnlich. Im strengen Sinn ist der Dispo ein informeller Überziehungskredit, während der Überziehungskredit ein formeller Kreditvertrag mit festem Limit und Laufzeit ist. Praktisch sind sie gleich. Wichtig ist, dass beide teuer sind. Eine Überziehung über mehrere Tage kostet deutlich mehr als ein Ratenkredit. Wenn Sie Geld leihen müssen, ist ein Ratenkonto günstiger.
Welche Dokumente brauchen Sie für die Kontoeröffnung?
Bei digitalen Banken ist der Prozess einfach. Sie brauchen einen gültigen Pass oder Personalausweis, ein Smartphone und manchmal einen Adressnachweis. N26 verlangt Pass und Video-Identifikation. Revolut benötigt Pass und ein Selfie. ING-DiBa verlangt Pass und Postident-Verfahren in der Postfiliale.
Bei traditionellen Banken brauchen Sie mehr. Pass, Anmeldebestätigung und manchmal Aufenthaltstitel oder Visum. Manche Banken verlangen Arbeitsvertrag oder Einkommensnachweis. Commerzbank und Deutsche Bank verlangen oft einen Filialbesuch. Bringen Sie Originaldokumente, keine Kopien. Wenn Ihre Dokumente nicht auf Deutsch sind, bringen Sie beglaubigte Übersetzungen mit. Das ist selten bei Pässen, aber häufig bei Heirats- oder Geburtsurkunden, wenn Sie ein Gemeinschaftskonto eröffnen.
Wie eröffnen Sie Ihr Konto Schritt für Schritt
- Wählen Sie Ihre Bank nach Ihren Bedürfnissen. Wenn Sie sofort ein Konto ohne Anmeldung brauchen, wählen Sie N26 oder Revolut. Wenn Sie eine traditionelle Bank mit Anmeldung wollen, nehmen Sie ING-DiBa, Commerzbank oder Deutsche Bank.
- Laden Sie die App herunter oder besuchen Sie die Webseite. Für N26 laden Sie die App im App Store oder Google Play. Für ING-DiBa besuchen Sie die Webseite und starten die Online-Anmeldung.
- Bereiten Sie Ihre Dokumente vor. Halten Sie Ihren Pass bereit. Für Video-Identifikation sorgen Sie für gutes Licht und stabile Internetverbindung. Für Postident suchen Sie eine Postfiliale in Ihrer Nähe.
- Schließen Sie die Identifikation ab. N26 verwendet IDnow oder ähnliche Video-Verifizierung. Das dauert etwa fünf Minuten. ING-DiBa sendet Ihnen einen Code, den Sie bei der Post vorzeigen.
- Erhalten Sie Ihre IBAN und Kartendetails. N26 gibt Ihnen die IBAN sofort. Die physische Karte kommt per Post in fünf bis zehn Werktagen. ING-DiBa sendet Karte und PIN separat.
- Aktivieren Sie Ihr Konto und richten Sie Online-Banking ein. Laden Sie die App herunter, melden Sie sich an und konfigurieren Sie Ihre Sicherheitseinstellungen. Aktivieren Sie Push-Benachrichtigungen für Transaktionen.
- Informieren Sie Ihren Arbeitgeber und Vermieter. Geben Sie Ihre neue IBAN für Gehaltszahlungen und Miete an. Aktualisieren Sie Ihre Lastschriften für Versicherungen und Versorgungsunternehmen.
Was passiert, wenn Sie das falsche Konto wählen?
Das größte Risiko sind unerwartete Gebühren. Manche Banken verlangen Gebühren für Geldabhebungen, Papierauszüge oder eingehende Auslandsüberweisungen. Lesen Sie das Kleingedruckte vor der Unterschrift. Ein weiteres Risiko ist eingeschränkte Funktionalität. Wenn die Bank keinen englischen Support bietet, kann der Kundenservice schwierig sein. Wenn Ihre IBAN nicht deutsch ist, lehnen manche Vermieter und Arbeitgeber das Konto ab.
Sie können jederzeit die Bank wechseln. Deutschland hat einen Kontowechselservice, der hilft, Lastschriften und Daueraufträge auf das neue Konto zu übertragen. Die meisten Banken bieten diesen Service kostenlos an. Wenn Sie unzufrieden sind, wechseln Sie innerhalb der ersten Monate. Lassen Sie sich nicht von Bequemlichkeit in einem schlechten Konto halten. Der Wechsel dauert etwa zwei Wochen und erfordert wenig Aufwand.
Regionale Unterschiede, die Ihre Wahl beeinflussen
Deutschland hat eine fragmentierte Bankenlandschaft. Volksbanken und Sparkassen sind regional organisiert. Jede Filiale legt eigene Gebühren und Regeln fest. In Bayern bieten Sparkassen oft kostenlose Konten für Studenten an. In Berlin verlangen einige Volksbanken höhere Gebühren. In kleinen Städten ist die Sparkasse oft die nächstgelegene Bank. In Frankfurt oder München gibt es mehr Auswahl.
Digitale Banken lösen dieses Problem. N26, Revolut und ING-DiBa arbeiten bundesweit mit einheitlichen Preisen. Ihre Erfahrung hängt nicht von der Stadt ab. Das ist ein großer Vorteil für Expats, die oft umziehen. So müssen Sie nicht ständig die Bank wechseln.
Häufig gestellte Fragen zu Bankkonten für Expats
Kann ich mehrere Bankkonten in Deutschland haben?
Ja, es gibt keine Begrenzung. Viele Expats haben ein digitales Konto für den Alltag und ein traditionelles Konto für Gehalt und Miete. Sie können auch mehrere digitale Konten besitzen. Beachten Sie, dass Sie alle Konten bei der Steuer angeben müssen, auch wenn das Guthaben gering ist.
Brauche ich ein deutsches Konto, wenn ich remote für eine ausländische Firma arbeite?
Nicht unbedingt, aber es ist hilfreich. Sie können Gehalt auf ein ausländisches Konto erhalten, aber es entstehen Wechselgebühren und Verzögerungen. Ein deutsches Konto erleichtert die Steuererklärung und vermeidet Nachfragen vom Finanzamt. Als Freelancer ist ein deutsches Konto fast unerlässlich für Rechnungen und Ausgabenverwaltung.
Was, wenn mein Visumantrag einen Nachweis eines deutschen Kontos verlangt?
Einige Visatypen, besonders Freelancer-Visa, verlangen einen Nachweis über finanzielle Mittel. Ein deutsches Konto mit ausreichendem Guthaben stärkt Ihren Antrag. Öffnen Sie das Konto möglichst vor dem Visumstermin. Die sofortige IBAN von N26 macht das auch bei engem Zeitplan möglich.
Gibt es spezielle Bankkonten für Studenten?
Ja. Viele Banken bieten kostenlose Girokonten für Studenten unter 25 oder 30 Jahren an. ING-DiBa, Commerzbank und Sparkassen haben solche Konten. Sie müssen eine Immatrikulationsbescheinigung vorlegen. Diese Konten sind gebührenfrei und bieten manchmal kleine Überziehungslimits.
Regeln und Gebühren ändern sich. Prüfen Sie vorab bei den zuständigen Stellen. Dieser Artikel ist aktuell Anfang 2025. Besuchen Sie die Webseiten von N26, Deutsche Bank und Bundesbank für aktuelle Informationen.
